الأسئلة الشائعة لدى بروبرتي شوب للاستثمارالأسئلة الشائعة لدى بروبرتي شوب للاستثمار

هو نوع من القروض تمنحه البنوك لغرض محدد هو شراء عقار أو بناؤه، بغض النظر عن نوع العقار.

يمنح البنك القرض وفق سياساته المعمول بها، مع هامش ربح/فائدة على المبلغ الممنوح.

مستشار التمويل العقاري وسيط مستقل عن جهات الائتمان، ويتمثل دوره في تقديم حلول للعملاء تتعلق بجميع أنواع التمويل العقاري.

عندما يوافق العميل ويقرر المضي قدمًا في أحد الحلول المقترحة، يتولى مستشار التمويل العقاري تنسيق المستندات المطلوبة وجمعها، ثم التواصل مع البنك ومتابعة إجراءات التمويل حتى تقديم الخدمة للعميل بنجاح.

تعود الأسباب الرئيسية إلى الخبرة الواسعة التي اكتسبها مستشار التمويل على مر السنين، ومتابعته المستمرة للسياسات الائتمانية الجديدة والمحدّثة الصادرة عن البنوك العاملة في السوق، وهو ما يساعده في الحصول على عروض تفضيلية لا تعلن عنها البنوك للعامة.

إضافة إلى ذلك، تمنح خبرة المستشار ومعرفته بالسوق العقاري ميزة إضافية في توجيه العميل نحو أنسب المشاريع وفقًا لقدراته المالية.

بشكل عام، هناك أنواع عديدة من منتجات التمويل العقاري، وقد وفّر القطاع المصرفي في الإمارات فئات مختلفة، منها:

• تمويل عقاري بخطط مختلفة للمواطنين والمقيمين
• قروض البناء والتطوير
• تمويل عقاري للأغراض التجارية
• تمويل الأراضي

نعم، هناك خطوات أساسية يجب اتباعها عند الرغبة في الحصول على تمويل عقاري.

ينبغي أن تكون خطوتك الأولى التواصل مع مستشار تمويل عقاري لتحديد احتياجاتك وتحليل قدراتك المالية.

بناءً على المعلومات المقدمة، يستطيع المستشار أن يقدّم لك مجموعة من الحلول ويوجّهك إلى الخيار الأفضل، ثم يخاطب البنك للحصول على الموافقة المبدئية على التمويل.

تُعد هذه الموافقة خطوة مهمة في تحديد توجهاتك الشرائية من حيث الموقع والمساحة والنوع وغيرها.

كما أن المطورين العقاريين يأخذون قرار الشراء بجدية أكبر عند تقديم موافقة مبدئية لهم.

بعد اختيار العقار، يجهّز المستشار المستندات المطلوبة الخاصة بالعقار من المطوّر والمستندات الخاصة بالعميل، ويبدأ إجراءات البنك ويتابعها بانتظام لضمان عدم حدوث أي تأخير، كما يشرح للعميل جميع تفاصيل الائتمان من حيث القسط الشهري ونوع الفائدة/الربح الناتج عن التمويل والعمولات ورسوم التأمين وغيرها.

ينتهي دور مستشارك في التمويل عند اكتمال جميع الإجراءات مع البنك والمطوّر العقاري وتسجيل العقار.

تمر عملية الحصول على التمويل العقاري بعدة مراحل، ويختلف الوقت اللازم لكل مرحلة من بنك لآخر وبحسب وضع العميل، لكن المدة في أغلب الحالات تتراوح بين 3 أسابيع وشهر من تاريخ اختيار العقار. ويستطيع مستشار التمويل العقاري تقليص هذه المدة إلى الحد الأدنى من خلال علاقاته مع البنك، والحصول في أغلب الحالات على موافقة مبدئية في مرحلة مبكرة.

يوجد في الإمارات نوعان رئيسيان من التمويل العقاري: التمويل العقاري الإسلامي، والتمويل العقاري التجاري (التقليدي).

يكمن الفرق الرئيسي بين النوعين في طريقة احتساب البنك لأرباحه من التمويل.

ففي التمويل الإسلامي يحتسب البنك أرباحه وفق نظام المرابحة أو نظام الإجارة، أما في التمويل التجاري أو التقليدي فيتم الاحتساب عبر تحديد سعر فائدة، ثابت أو متغير، على مدى فترة القرض.

يمكنك التواصل مع مستشاري التمويل العقاري لدينا للاطلاع على تفاصيل طرق الاحتساب.

تقدّم مجموعة من البنوك العاملة في السوق الإماراتي حلولًا تمويلية للبناء والتطوير ضمن خدمات التمويل العقاري التي توفرها.

وعلى الرغم من اختلاف شروط هذا النوع من التمويل عن تمويل التملّك، فإن البنوك التي تقدمه تضع شروطًا سهلة وغير معقدة لغالبية عملائها.

تواصل مع أحد مستشاري التمويل العقاري لدينا لمزيد من المعلومات.

يعتمد عمر العميل في خدمات التمويل العقاري على صفة مقدم الطلب، وعلى كونه مواطنًا أو مقيمًا.

في الحالتين يجب أن يزيد عمر مقدم الطلب على 21 عامًا، على ألا يتجاوز عمره عند تاريخ سداد القسط الأخير 70 عامًا للمواطنين و65 عامًا للمقيمين.

نعم، فقد طوّرت مجموعة من البنوك العاملة في السوق الإماراتي حلولًا وسياسات للعملاء غير المقيمين، مع بعض المتطلبات الإضافية التي يسهل على العملاء استيفاؤها.

تواصل مع أحد مستشاري التمويل العقاري لدينا للإجابة عن استفسارك بهذا الشأن.

عليك تقييم الحلول المعروضة في ضوء قدراتك المالية الحالية والمستقبلية.

تُعد هذه المرحلة من أهم مراحل عملية التمويل العقاري.

بعد ذلك، احرص دائمًا على تقييم كل حل بشكل متكامل.

لا تنظر إلى سعر الفائدة وحده أو إلى حد التمويل فقط، بل حاول تحليل تكاليف الائتمان من جميع الجوانب.

تترك كثير من البنوك للعميل حرية الاختيار في تحويل مصادر دخله إلى البنك أو عدم تحويلها، إلا أن تحويل مصادر الدخل يمنح العميل امتيازات تفضيلية في التمويل.

لذلك ينصح مستشارونا العملاء بتحويل مصادر دخلهم إلى البنك للحصول على أفضل الحلول التمويلية.

هي النسبة المتاحة من مصادر دخل العميل بعد التزاماته القائمة، والتي تحدد إمكانية حصوله على قرض.

ولتوضيح هذه النسبة، إليك مثالًا بسيطًا:

عميل يبلغ إجمالي دخله الشهري 50,000 درهم، وتتوزع التزاماته المالية كما يلي:

• قرض سيارة بقسط شهري 2,500 درهم.
• قرض شخصي بقسط شهري 2,000 درهم.
• بطاقة ائتمان بحد ائتماني متجدد قدره 50,000 درهم (تُحتسب 5% من حد البطاقة التزامًا شهريًا على العميل).

بناءً على ما سبق، يكون إجمالي التزامات العميل = 2,500 + 2,000 + 2,500 = 7,000 درهم.

وتُحتسب نسبة الالتزامات من إجمالي الدخل = (7,000 / 50,000) × 100% = 14%.

يسمح البنك بأن يصل إجمالي الالتزامات الشهرية للعميل، بما فيها قسط التمويل العقاري، إلى 50% من إجمالي دخله.

لذلك، في المثال السابق، يمكن للعميل الحصول على قرض بقسط شهري يصل إلى 36% من دخله، أي 18,000 درهم شهريًا.

بعد ذلك يحتسب مستشار التمويل قيمة القرض الذي يمكنك الحصول عليه، مع مراعاة عمرك لتحديد مدة القرض، وسعر الفائدة/الربح.

تواصل مع أحد مستشارينا لاحتساب قدرتك المالية على الحصول على تمويل عقاري وقيمة التمويل الذي يمكنك الحصول عليه.

تُقدَّم الحلول التمويلية لشرائح مختلفة من العملاء بمصادر دخل متنوعة، ويمكن لأصحاب المشاريع الخاصة الحصول على منتجات تمويل عقاري بشروط وُضعت لتناسب مصادر دخلهم.

يمكنك التواصل مع أحد مستشارينا لتوضيح جميع الجوانب المتعلقة بهذا الموضوع وإطلاعك على متطلبات الحصول على التمويل.

هي إقرار من البنك بموافقته المبدئية على منح العميل تمويلًا عقاريًا.

ولا تُعد هذه الموافقة ملزمة للبنك حتى يستكمل العميل جميع متطلبات الحصول على التمويل وفق شروط البنك وأحكامه لهذا النوع من الخدمات الائتمانية.

عادةً ما تكون هذه الموافقة سارية لمدة 60 يومًا من تاريخ إبلاغ العميل بها.

تكمن أهميتها في معرفة العميل بحدود التمويل التي يمكنه شراء العقار ضمنها، إضافة إلى أن المطوّر العقاري ينظر إليها كمؤشر على جدية العميل في الشراء.

نعم، هناك اتفاقية يجب توقيعها بين العميل (المشتري) والمطوّر العقاري (البائع).

هذه الاتفاقية هي مذكرة التفاهم (MOU) بين الطرفين، وتتضمن بيانات العقار والقيمة المتفق عليها وشروط السداد وتفاصيل الدفعات ومواعيدها.

وهي من المستندات المهمة المطلوبة في معاملة التمويل العقاري.

يحرص مستشارونا دائمًا على دراسة هذه الاتفاقيات ومراجعتها معك للتحقق من البيانات الواردة فيها قبل توقيعها.

نعم، يمكن ذلك وفق سياسات عدد من البنوك في السوق الإماراتي، شريطة تزويد البنك بمستندات تفصيلية تثبت هذه المصادر من جهة عملك، وكشوف حساب من البنك الذي تُحوَّل إليه.

تواصل مع مستشارينا لشرح هذا الجانب بمزيد من التفصيل.

تعتمد البنوك في تحديد حد التمويل لبرامج التمويل العقاري على عدة عوامل، أهمها قيمة العقار وصفة المقترض.

ويمكن توضيح ذلك كما يلي:

• عقار بقيمة 5 ملايين درهم أو أقل: 85% من قيمة العقار للمواطنين، و80% للمقيمين في الإمارات.
• عقار بقيمة تزيد على 5 ملايين درهم: 75% من قيمة العقار للمواطنين، و70% للمقيمين في الإمارات.

نعم، حددت السياسات الائتمانية للبنوك العاملة في السوق الإماراتي مجموعة أساسية من المستندات التي يجب تقديمها للبنك للحصول على تمويل عقاري.

تختلف هذه المستندات بحسب صفة العميل (مواطن أو مقيم في الإمارات):

• نسخة من جواز سفر العميل مع تأشيرة الإقامة، وبطاقة الهوية الإماراتية.
• شهادة تثبت مصدر الدخل.
• كشوف حساب لجميع حسابات العميل النشطة لدى البنك.
• ما يثبت عنوان السكن، مثل عقد الإيجار أو فاتورة الكهرباء والماء.

وقد تُطلب مستندات إضافية أخرى بحسب وضع العميل.

هذه المفاهيم كلها تعني الشيء ذاته، وهو الربح الذي يحققه البنك نتيجة تمويل العميل.

ويختلف مفهوم هذا الربح بحسب نوع التمويل، إسلاميًا كان أو تجاريًا (تقليديًا).

نعم، فهو شرط أساسي وفق تعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، لكن البنك يوفّر هذا التأمين مع القرض.

بمعنى آخر، لا يُطلب من العميل توفير هذا النوع من التأمين بنفسه.

لا، لا يقيّد ذلك حريتك، مع ضرورة التزامك بسداد الأقساط المستحقة على التمويل في مواعيدها.

هناك بعض الرسوم المترتبة على الحصول على التمويل العقاري، يحدد كل بنك قيمتها ونسبتها، وتختلف من إمارة إلى أخرى.

يمكنك التواصل مع أحد مستشارينا لتوضيح هذه الرسوم بحسب البنك المموّل.

نعم، تفحص جميع البنوك في الإمارات، وفق تعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، مؤشرات القدرة الائتمانية لكل عميل يتقدم بطلب ائتمان من أي نوع.

ويتم ذلك من خلال منصة شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.

بالتأكيد يمكنك ذلك، بل ينصح مستشارونا به في بعض الحالات لرفع حد التمويل، إذا كان لدى مقدم الطلب الأساسي عبء دين مرتفع نسبيًا يحول دون وصوله إلى الحد المطلوب لشراء عقار معين.

ننصح بالتواصل مع أحد مستشارينا للحصول على معلومات تفصيلية في مثل هذه الحالات.

وفق تعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، لا يُسمح بذلك.

في المقابل، تسمح البنوك للعملاء بالحصول على قرض شخصي لسداد الرسوم المترتبة على عملية شراء العقار.

يقدّم مستشارونا مجموعة من الحلول لمثل هذه الحالات.

يعتمد ذلك على الغرض من هذه الدفعات الإضافية وحجم الزيادة.

على سبيل المثال، إذا كان الغرض نقل القرض من بنك إلى آخر، فإن كثيرًا من البنوك تفرض على العملية عمولات إضافية.

أما إذا كانت الزيادة أقل من 50% من الرصيد المتبقي من القرض، فإن كثيرًا من البنوك لا تفرض أي عمولات في هذه الحالات.

نعم، يمكن ذلك وفق السياسات الائتمانية لبعض البنوك.

لذلك ننصح بالتواصل مع مستشاري التمويل العقاري لدينا لتقديم الحلول الأنسب بحسب وضعك وحجم الائتمان المطلوب.

الرهن العقاري قرض يمكّنك من شراء عقار أو أرض.

يقرضك البنك المال بفائدة مقابل رهن العقار لديه ضمانًا للقرض، بشرط أن يسدد المقترض القرض للبنك.

وفي حال التخلف عن السداد، يحق للمُقرض الاستحواذ على العقار.

يمكن للمقيمين وغير المقيمين في الإمارات، من الموظفين وأصحاب الأعمال الحرة، التقدم بطلب تمويل عقاري.

عادةً ما يكون الحد الأدنى المطلوب للدخل الشهري 15,000 درهم.

الدفعة المقدمة هي المبلغ الأولي الذي يجب أن تدفعه ليمنحك المُقرض القرض.

عادةً ما يدفع المشترون المواطنون في الإمارات دفعة مقدمة تبلغ 20% من سعر العقار، و25% للمشترين الوافدين.

وينطبق ذلك على العقارات الجاهزة والعقارات قيد الإنشاء.

أما العقارات التجارية فتتراوح الدفعة المقدمة لها بين 35% و40%.

يعتمد ذلك على دخلك الحالي والتزاماتك القائمة، وقد يختلف من بنك لآخر.

في الإمارات، تتراوح الأسعار المعتادة بين 2.99% و7%.

تتعامل PSI مع أكثر من 20 بنكًا في الإمارات تقدم ما يصل إلى 250 منتجًا مختلفًا للتمويل العقاري بأسعار مخفضة، لنوفر لك أفضل صفقة تمويل لمنزلك.

عادةً ما تفرض البنوك على مقدم الطلب رسوم معالجة بنسبة 0.5%.

أما رسوم التقييم فتبلغ عادةً 3,000 درهم، وتشمل معاينة عقارك ليتأكد البنك من أنه سليم بما يكفي لتمويله.

تساعدك حاسبة التمويل العقاري السريعة والسهلة لدينا في تكوين فكرة عن إجمالي دفعات التمويل العقاري لعقارك.

كل ما عليك هو إدخال قيمة العقار، ونسبة الدفعة المقدمة، ومدة التمويل، وسعر الفائدة لدى البنك.

يُرجى ملاحظة أن هذه الأرقام استرشادية فقط وتستند إلى المعلومات المُدخلة.

قلّل عدد بطاقاتك الائتمانية أو أغلقها، خاصة تلك التي لا تستخدمها.

نعم، يمكن ذلك.

لكن الشروط لغير المقيمين تختلف، وقد تكون الأسعار أعلى قليلًا.